等额本金和等额本息两种房贷还款方式哪种更“划算”？

dallaslu

利息都是明码标价，合同都是白纸黑字，根本不存在利息亏赚的差别。在计息上是完全一样的。房贷按月还款，每个月的利息就是

1. 当月利息=当月本金*(年利率/12)

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假设贷款250万，年利率 4.8%，那么第一个月的利息就是1万元。

1. 2500000*(0.048/12)=10000

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如果你选择第一个月就还清251万，那么整个合同周期就只有这1万利息。如果你选择只还1万利息不还本金，360个月后再一次性还本金，一共要还610万。

还款方式根本就不影响利率计算。你一个月用了多少本金，这个月就要付相应的利息。所谓本金方式最后利息总额少，本质上是你所使用的 本金*时间 少了啊！

假设每月偿还全部的利息，以及额外的 5000本金，第2个月你的本金只剩 249.5万，第3个月剩249万……第360个月剩70万，本质上相当于：

• 借了70万，使用360个月；
• 借了5000，使用359个月；
• 借了5000，使用358个月；
• ...
• 借了5000，使用3个月；
• 借了5000，使用2个月；
• 借了5000，使用1个月；
  

使用资金的规模（单位：万*月）为：

1. 70*360+0.5*(1+2+3+...+359) = 25200 + 32310 = 57510 万*月

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利息为：

1. 57510 * 0.048/12 = 230.04 万

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只付利息到期一次性偿还本金的方式，使用资金规模为

1. 250*360 = 90000 万*月

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对应利息为

1. 90000 * 0.048/12 = 360 万

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认同“还款还的大都是利息”、“本息还得多不划算”这类说法的人，你需要有一点点金融常识了。类似说法还包括“以后钱不值钱了多贷点”、“以后利率要降的，别着急提前还”。

减少计息本金的规模，利息金额自然就下来了。

如果你有钱，不贷款，一份利息都不用花。所谓本金本息，本质上没有区别，只是两个现成选项，根据自己的财务情况选一个适合的就行，鉴于可以提前部分还款（虽然可能需要预约等手续），等额本息反而是相对自由的方式。

如果你的钱另有用处，能够创造高于房贷利率的预期收益，那我建议你每月一毛本金都别还；如果你现金流健康，应急资金充足，手里还剩大把钱还不知道往哪里投，趁早约个提前还款吧。

如果你正计划贷款，也不妨计算一下前面提到的 使用资金规模：

贷款250万，使用30年，相当于贷款6至9个亿，使用一个月

hc313

没有什么什么划算不换算的，都是按照剩余本金给你计算利息

fۣۖ༒ۣfۣۖ

按照现在的利率  区别不大  之前6点几的时候 差别能有百分之30左右

相公无爱

单纯考虑总利息额，是等额本金划算，但是综合考虑资金的时间价值，其实两种方式是完全一样的。

dallaslu

相公无爱 发表于 2025-5-7 14:53
单纯考虑总利息额，是等额本金划算，但是综合考虑资金的时间价值，其实两种方式是完全一样的。 ...

对头。同理，最划算是不贷

rqp

可以让Chat GPT1帮你算~

飞翔的石头

通过上面的计算，是不是可以看出:两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与
等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还
款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差
不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。
所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出;如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方
式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。